Conozca a su cliente, a menudo conocido como KYC, es una regulación que las empresas que están reguladas para proporcionar servicios financieros deben cumplir con el fin de identificar a sus clientes y reducir la probabilidad de actividad criminal.
¿Qué significa KYC?
Conozca a su cliente, también conocido como KYC, es un estándar de la industria que obliga a las empresas que prestan servicios financieros a recopilar información en profundidad sobre las identidades, los perfiles de riesgo y las situaciones financieras de sus clientes.
Dependiendo de la cantidad de información que un cliente deba suministrar, el proceso de Conozca a su Cliente puede ser sencillo o complicado. El nombre, la dirección y el número de teléfono son ejemplos de información básica, mientras que la solvencia es un ejemplo de información más sofisticada.
Dado que los proveedores de servicios financieros están obligados a supervisar y notificar las transacciones sospechosas, las comprobaciones de Conozca a su cliente son un componente esencial de los requisitos de cumplimiento normativo de los que son responsables. Las transacciones que levantan banderas rojas podrían incluir transferencias de dinero que tienen vínculos con actividades ilegales como el lavado de dinero, el patrocinio de organizaciones terroristas u otras formas de actividad criminal. Para identificar e informar de las acciones sospechosas, los proveedores de servicios financieros están obligados a cumplir ciertos criterios, impuestos por diversas organizaciones o mandatos legislativos.
¿Qué es el KYC?
El proceso de verificación de la información que los clientes de una institución financiera suministran a la misma para cumplir con la normativa KYC se denomina verificación.
Para la verificación se pueden utilizar equipos físicos, como herramientas biométricas que pueden capturar la huella dactilar o el reconocimiento facial de un cliente. Otro método es el reconocimiento facial. La confirmación de la identidad de los clientes o la identificación de transacciones inusuales en sus sistemas también puede llevarse a cabo mediante el uso de aplicaciones móviles y basadas en la web que están equipadas con funciones de aprendizaje automático.
Hay varios niveles de verificación de conocimiento del cliente (KYC), que a menudo se denomina diligencia debida.
El nivel más fundamental de verificación de conocimiento del cliente se conoce como diligencia debida simple. Se requiere la información más fundamental, como un nombre y una dirección. Cuando se pide a un cliente que verifique su cuenta, este tipo particular de verificación puede llevarse a cabo mediante la verificación por móvil o por correo electrónico. Es pertinente sobre todo para las cuentas de valor modesto.
El segundo tipo de verificación de “Conozca a su cliente” se denomina diligencia debida básica con respecto al cliente, y consiste en realizar una evaluación de riesgo razonable basada en el perfil del cliente. Por ejemplo, puede ser necesario cotejar la documentación proporcionada por los clientes.
La diligencia debida reforzada es el tercer tipo de verificación de Conozca a su Cliente, y se refiere a una situación en la que una organización tiene la capacidad de solicitar información adicional a un cliente en función de factores como la exposición política y otros escenarios de mayor riesgo, como los vínculos con investigaciones policiales activas. Para ilustrar y contextualizar, una persona políticamente expuesta (PEP) deberá someter sus cuentas financieras a un escrutinio o vigilancia más estrictos que, por ejemplo, un estudiante universitario.
¿Por qué existe el KYC?
Se ha impuesto a las empresas un requisito normativo conocido como “conozca a su cliente” (KYC, por sus siglas en inglés), en la creencia de que hacerlo disuadirá de actividades delictivas como el blanqueo de dinero y otros delitos.
Los defensores de “Conozca a su cliente” afirman que esta práctica también puede ser beneficiosa para los inversores y los proveedores de servicios, ya que proporciona claridad y protección a la hora de tomar decisiones de inversión.
Los clientes están protegidos cuando, por ejemplo, tienen una baja tolerancia al riesgo, lo que permite a los asesores de inversión orientarles sobre soluciones que se adaptan más adecuadamente a sus gustos o circunstancias. Esto permite que los clientes se sientan seguros al tomar decisiones financieras.
Por otra parte, las instituciones financieras tienen la responsabilidad de gestionar eficazmente los riesgos asociados a su exposición al fraude, los delitos financieros y otros tipos de transacciones de alto riesgo. Es su responsabilidad asegurarse de que no se demuestre que dichas transacciones son cómplices de alguna actividad ilegal o que forman parte de alguna actividad ilegal de alguna manera, ya sea directa o indirectamente.
¿Por qué se considera tan controvertido el concepto de "Conozca a su cliente" (KYC) en el sector de las criptomonedas?
El sector de las criptomonedas es bien conocido por la privacidad y la descentralización que dice proporcionar a sus clientes. Por ejemplo, algunas criptomonedas ofrecen un mayor nivel de anonimato que otras. Por otra parte, se sabe que los controles de conocimiento del cliente, o KYC, están sujetos a normas estrictas impuestas por una autoridad centralizada. También se sabe que es costoso en cuanto al trabajo que hay que hacer para cumplir con la normativa.
La mayoría de los monederos de criptomonedas ofrecen a los clientes una sensación de “pseudoanonimato” en el sentido de que los usuarios deben iniciar sus cuentas proporcionando información personal limitada, como una dirección de correo electrónico y una contraseña. Ahora tienen la posibilidad de hacer negocios a la escala y con la frecuencia que más les convenga.
La posibilidad de hacer negocios en línea sin temor a que nos roben la identidad es una de las muchas razones por las que el anonimato se considera una cualidad deseable. Esta red de seguridad que se ofrece a los usuarios significa que es menos probable que sean víctimas de robos de identidad cuando hacen negocios en línea. Sin embargo, los delincuentes se aprovechan de esta característica para enviar y recibir dinero manteniendo el anonimato, lo que les permite llevar a cabo sus actividades ilícitas con mayor facilidad. La pregunta que hay que responder es cómo se pueden aprovechar las grandes partes del anonimato y, al mismo tiempo, reducir sus aspectos negativos.
Aquellos que son víctimas de la ciberdelincuencia relacionada con el bitcoin no tienen ningún recurso ni protección mientras realizan negocios en las distintas plataformas de criptomonedas. Los inversores pueden encontrarse en una situación difícil si sufren la pérdida de su dinero a manos de un estafador, por ejemplo, porque no tienen a quién recurrir para recuperar su dinero.
Los ataques dirigidos a los intercambios de criptomonedas y otros proveedores de servicios también atraen mayores llamamientos a la regulación del negocio de las criptomonedas, que está resultando más complejo a medida que los servicios se adaptan para escapar de una regulación más estricta. [Industria de la criptomoneda]
En lo que respecta a los requisitos para conocer a su cliente, uno de los males necesarios será proporcionar la transparencia justa para controlar las transacciones sospechosas sin impedir el acceso sin permisos que las criptomonedas ofrecen al público en general. Este es un mal necesario para el crecimiento del ecosistema de las criptomonedas. Dado que se supone que todo usuario de criptomonedas tiene un conocimiento razonable de los riesgos asociados al uso de las mismas, como los servicios de custodia y la responsabilidad de proteger sus datos, esto está en el centro de la controversia que rodea a los requisitos de “conozca a su cliente” en la industria de las criptomonedas. Por otro lado, este no es el caso de la gran mayoría de los clientes que son nuevos en los servicios de criptografía.
Por otra parte, los servicios de criptomonedas que prevén una adopción generalizada se encuentran en una posición precaria: deben minimizar simultáneamente su riesgo de exposición a la actividad fraudulenta, al blanqueo de dinero y a la financiación del terrorismo, entre otras actividades ilegales, para poder ofrecer sus servicios sin interrupción y establecer la suficiente confianza con los reguladores para permanecer en el negocio a largo plazo.
La comunidad de las criptomonedas seguirá debatiendo el nivel adecuado de requisitos de conocimiento del cliente (KYC) para un producto o servicio, de modo que no pierda su fiabilidad, descentralización y anonimato, que son las tres cualidades más deseables de un criptoactivo.
Independientemente de que a los miembros de la comunidad de criptomonedas les guste o no, la industria estará sujeta a un número cada vez mayor de regulaciones KYC a medida que continúe desarrollándose hasta convertirse en un componente reconocido del sector financiero mundial. Además, un gran número de criptoempresarios están abogando por leyes claras, que invariablemente requerirán KYC, para garantizar que puedan realizar negocios dentro de un marco legalmente reconocido y bien definido.
Como consecuencia de esto, el ethos cypherpunk de Bitcoin sigue encontrando resistencia por parte de una comunidad criptográfica en desarrollo que, en su mayor parte, quiere ajustarse completamente a las normas que se encuentran en el sector bancario fuertemente regulado.