¿Qué es el APY?
El APY o Annual Percentage Yield significa porcentaje o tasa de rendimiento anual. Al tener un activo depositado en una cuenta que ofrezca intereses, es relativamente habitual que nos muestren el APY. Entender el APY te ayudará a determinar cómo crecerá tu dinero a lo largo de un año y a tomar decisiones inteligentes sobre la gestión de tu dinero.
¿Qué es la tasa de rendimiento anual?
La rentabilidad anual (APY) es el porcentaje de crecimiento o “tasa de rendimiento” que se obtiene de una inversión a lo largo de un año.
El APY tiene en cuenta varios factores que demuestran el potencial de ganancias de una inversión:
- En primer lugar, calcula el tipo de interés de una cuenta. Se trata del interés simple que se acumulará sobre el importe principal.
- A continuación, tiene en cuenta el interés compuesto y la frecuencia con la que se compone el interés. En conjunto, estos factores indican cómo crecerá tu capital en un año.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
El interés compuesto se refiere a los intereses generados por la cantidad inicial depositada, más los intereses generados por los propios intereses acumulados.
- Los tipos de interés simples, como la tasa anual equivalente (TAE), solo informan de los intereses sobre el importe del depósito original.
- Pero con el interés compuesto, el interés acumulado se añade al importe principal. Y el principal seguirá creciendo exponencialmente a medida que se añadan más intereses.
Cómo calcular el rendimiento porcentual anual con la fórmula APY
La fórmula del APY divide un tipo de interés por el número de periodos en los que se compone una inversión en un año y le añade 1. La fórmula es la siguiente: APY = (1 + r/n)n - 1
Donde:
- R es el tipo de interés en forma de decimal (es decir, 0,11% o 0,0011)
- N es el número de periodos en que la inversión se compone en un año. Si una inversión se acumula mensualmente, por ejemplo, n es 12
Por ejemplo, supongamos que se depositan 100.000 euros en una cuenta con un tipo de interés anual del 0,05% que se compone mensualmente. Supongamos que no se añade ni se retira nada de la cuenta a lo largo del año. Utilizando la fórmula del APY, podemos calcular la tasa de crecimiento de un año:
(1 + 0.0005/12)12 – 1 = 0.0005001
Para determinar cómo se traduce este crecimiento en euros, tendrá que dar un par de pasos adicionales. Multiplique el resultado del APY (0,0005001) por el importe inicial del capital (100.000 euros). A continuación, sume esa cifra (50,01 euros) al capital inicial (100.000 euros) para obtener el total final de su cuenta. En este caso, la cuenta pasará de tener 100.000 a 100.050,01 euros en un año.
¿Cuál sería un buen APY?
Depende totalmente del riesgo de la inversión y de las condiciones de la cuenta (si hay que mantener el activo un determinado tiempo, APY variable, etc.).
En las cuentas de ahorro normales, a día de hoy un buen APY es el que ofrece un rendimiento a partir del 0,06%.
APY Vs. APR
El APR o Annual Percentage Rate es otro tipo de tipo de interés anualizado, pero en este caso no tiene en cuenta el interés compuesto. Por eso, el APY suele ser una medida más precisa.
Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito puede cobrar un 1% de interés cada mes. Por tanto, el TAE es igual al 12% (1% x 12 meses = 12%). El APY para un tipo de interés del 1% compuesto mensualmente sería del 12,68% [(1 + 0,01)^12 - 1 = 12,68%] al año. Si sólo mantiene un saldo en su tarjeta de crédito durante un mes, se le aplicará el tipo de interés anual equivalente del 12%. Sin embargo, si mantiene ese saldo durante todo el año, su tipo de interés efectivo se convierte en el 12,68% como resultado de la capitalización de cada mes.