Según informan nuestros compañeros de 20minutos el número de oficinas bancarias se ha reducido a la mitad desde 2008 a 2020. Es más, se espera que entre 2021 y 2030 se cierren otras 20.000 sucursales en total, una reducción del 70% sobre la ya mermada banca física.
Pero, ¿Por qué ocurre este fenómeno? Lo cierto es que es resultado de varios factores, aunque dejaremos a un lado las fusiones y quiebras de algunas cajas de ahorros para profundizar en la nueva tónica general, los bancos online.
Para leer más tarde...
Moderno y versatil
N26
Me gusta
- Seguridad de un banco alemán
- Gran experiencia y buenas opiniones
- Ideal para viajar por Europa
- Bloqueo de la tarjeta instantáneo
No me gusta
- Poca presencia de cajeros
Uno de los primeros bancos en aparecer en la escena digital. N26, anteriormente conocido como Number26 es un banco alemán sin oficinas en España, es decir, con una gestión totalmente a distancia. Cuentan con una aplicación muy intuitiva que permite realizar operaciones de todo tipo y aunque incluso puedes sacar dinero en el extranjero de manera gratuita, tienes un límite de 3 ocasiones por mes.
Pionero digital
EVO Banco
Me gusta
- Gran facilidad para los clientes
- 2 cuentas en 1
- De los primeros bancos online
- Posibilidad de usar hasta 18.000 cajeros
No me gusta
- Sin oficinas físicas
Otro de los pioneros en el entorno de la banca digital en España. Es una filial de Bankinter por lo que cuenta con trabajadores con experiencia previa en el sector. No cuenta con oficinas a las que acudir de manera física pero con su atención telefónica es más que suficiente.
Lo mejor de ambos mundos
BBVA Online
Me gusta
- Número y CVV no impresos en tarjeta
- Todo bajo control con la APP
- Permite aplicar reglas de ahorro
- Gestión 24 horas
No me gusta
- Pagos con tarjeta caros en el extranjero
Con la cuenta online de BBVA unes lo mejor de dos mundos. Han sabido implementar todas las operaciones de ventanilla de toda la vida en su cómoda aplicación para el móvil. Además, esta actúa como agregador financiero por lo que puedes consultar todas tus cuentas de diferentes bancos en una sola App.
Gran red de cajeros
Bankia
Me gusta
- Gran red de cajeros en España
- Trayectoria en la banca online
No me gusta
- Sólo recomendable para zona euro
- Sin atención presencial
Tienen convenios con la red de cajeros Euro6000 y Banco Sabadell por lo que no tendrás ningún problema al retirar efectivo. No necesitas domiciliar tu nómina para disfrutar de una cuenta sin comisiones y 100% online, pero si lo haces podrás disfrutar de ciertas ventajas.
Fácil apertura
Imagin CaixaBank
Me gusta
- Es una rama de Caixabank, banco experimentado y seguro
- Branding rejuvenecido y RSC comprometida con el medio ambiente
No me gusta
- Gratuita hasta cierta edad
- Imagen muy infantil
Imagin no es un banco a parte sino que se trata de la línea 100% a distancia de Caixabank. Podrás abrir tu cuenta en pocos minutos y sin papeleo además de disfrutar de la amplia red de cajeros de la entidad. El mayor problema de esta es su enfoque al público joven y que no ofrecen ventajas frente a otras cuentas online en el extranjero.
Red banco Santander
Openbank
Me gusta
- El respaldo de un gran banco
- Opción de domiciliar ingresos mensuales
- Facilidades para abrir la cuenta
- Gran atención telefónica
No me gusta
- No posibilidad de utilizar oficinas
Podrás disfrutar de una cuenta sin comisiones y con transferencias gratuitas en la zona euro. Con la tarjeta Open podrás sacar dinero en cualquier cajero de la red del banco Santander. Además puedes disfrutar de una cuenta de ahorro remunerada si domicilias tu nómina sin cambiar de producto.
Para autónomos y PYMES
Liberbank
Me gusta
- Regalan 150€ con tu nómina
- Creado por antiguas cajas de ahorros
- Fiable y seguro
No me gusta
- Sin opción de oficinas
Liberbank ofrece muchas facilidades enfocadas en el sector del desarrollo y emprendimiento. Esta cuenta online es recomendable para PYMES y autónomos que pueden necesitar un gran número de transacciones al mes. No cobran comisiones e incluso te regalan 150€ al momento de domiciliar tu nómina.
Mejor para compras online
Revolut
Me gusta
- La seguridad online
- Tarjeta física y tarjetas virtuales
- Recomendable para hacer compras
- Infinitas tarjetas de un solo uso
No me gusta
- No tiene la mismas garantías que un banco
- Sin red de cajeros propia
Aunque no es un banco tal y como lo tenemos entendido, Revolut es una excelente opción para aquellas personas que hacen compras online con frecuencia. Puedes abrir una cuenta con IBAN británico en pocos minutos y te permite pagar tus compras en línea con tarjetas prepago que puedes desechar tras su uso.
Para viajeros
Vivid Money
Me gusta
- Sin papeleos
- Posibilidad de crear tarjetas virtuales
No me gusta
- Sin oficinas
Vivid Money es una excelente opción que al igual que revolut permite crear ilimitadas tarjetas virtuales. Además permite sacar dinero en cualquier parte del mundo hasta 3 veces por mes, con un máximo de 200€, o en moneda extranjera con una comisión del 1,7%. Para personas que viajan de vez en cuando o realicen varias compras por internet, Vivid sería la mejor opción ya que es un híbrido entre Revolut y Bnext.
Para viajeros
bnext
Me gusta
- Devuelven las comisiones
- App intuitiva
- Sistemas de seguridad muy avanzados
- Gran comunidad de usuarios
- Buena base para mejorar
No me gusta
- Muchos fallos y cobros indebidos
- Soporte en español muy pobre
- Tarjeta que puede presentar fallos en el funcionamiento
- Únicamente 3 retiradas de dinero gratuitas al mes
- No permite hacer transferencias a cuentas bancarias
- Necesidad de cobertura para recibir SMS
Más enfocada en un público viajero. Con Bnext no posees una cuenta bancaria sino que tienes una aplicación de dinero electrónico conectada a una tarjeta. Esto quiere decir que tu dinero no está asegurado por un fondo de garantía de depósitos. No es una mala opción tenerla como una segunda cuenta a la que transfieres el dinero justo para un determinado viaje. El límite de retirada de dinero son de 1000€ al mes gratuitos en cualquier cajero del mundo. Hasta ese punto, todas las comisiones te son devueltas.
Comparativa de los 3 mejores bancos online
Para hacértelo más fácil, a continuación vamos a comparar los que son, teniendo en cuenta mi opinión y la de todos sus usuarios, los 3 mejores bancos online actualmente. Estos son los más recomendables si están pensando en abrir una cuenta 100% para mover dinero dentro de la unión europea.
BBVA Online
En mi opinión, la cuenta online del BBVA es la que mayor facilidades te ofrece en diferentes ámbitos. Cuenta con el punto a favor de que es un banco tradicional que ha dado el salto al entorno digital. Si eres una persona que va a necesitar sacar dinero en efectivo, efectuar ingresos, cheques o incluso acudir a una oficina física de vez en cuando, sin lugar a dudas esta es tu opción.
Cuenta con una gran red de cajeros dentro de España al contrario que ocurre con N26. Las transferencias en euros son gratuitas, no cobran comisiones de ningún tipo y al contrario que ocurre con otros bancos online, cuentas con una cuenta de ahorros asociada y diferentes posibilidades de inversión.
Su tarjeta es Visa por lo que tiene unos tipos de cambio y comisiones en el extranjero menores a Mastercard. Además han reforzado su seguridad eliminando el número de la tarjeta o el CVV a los cuales sólo puedes tener acceso a través de tu App.
N26
N26 por el contrario es un banco online 100%. Esto tiene sus pros y sus contras. Los puntos más negativos ya los hemos visto; no cuentan con oficinas físicas en España, no podrás ingresar dinero en mano ni cheques e incluso no permite la posibilidad de solicitar préstamos o tarjetas de crédito.
No obstante, es una de las mejores opciones que existen si buscas una cuenta online con facilidades en el extranjero. Permite retiradas gratuitas en euros hasta en 3 ocasiones al mes, luego simplemente cobran 2€ por operación. Y podrás sacar dinero en cualquier moneda extranjera con una comisión del 1,7% (muy baja) o gratis si eres usuario premium.
Como ves, a la hora de viajar o retirar dinero en el extranjero va adelantado a otras cuentas online. Además, desde 2019 puedes tener IBAN español pero gozar de las mismas garantías de un banco alemán. Podrás domiciliar nóminas, pagos o recibos y es gratuito realizar cualquier transferencia entre cuentas de la UE.
Open Bank
En tercer lugar tenemos a Open Bank, propiedad del conglomerado del Banco Santander. Si buscas una cuenta con la que poder invertir tus ahorros a la vez que controlas tus gastos, Open Bank es para ti.
Cuenta con una de las aplicaciones más completas del mercado fruto de que invierten mucho dinero en el desarrollo de nuevas tecnologías, sector digital y Fintech. En la misma App podrás invertir parte de tu capital (entre diferentes fondos), ponerte unos límites de gastos y gestionar tu ahorro mensual e incluso actúa como agregador financiero, es decir, puedes integrar el resto de cuentas que tienes en otros bancos.
Permite abrir tu cuenta en menos de 10 minutos, eso sí, al ser 100% online no tendrás derecho a atención en oficinas. Además, no es la más recomendable si vas a hacer retiradas de dinero en el extranjero ya que cobran altas comisiones por cada operación.
Extra - Cuenta Nómina de ING Direct
Por último nos hemos decidido a incluir la cuenta nómina de ING Direct ya que aunque no es un banco 100% online aboga mucho por ello. Para empezar, con su banca a distancia puedes controlar todos tus movimientos, realizar transferencias y gestionar cualquier recibo como si fuera un banco online.
La mejor parte es que al ser un híbrido, siempre podrás acudir a sus oficinas de manera presencial si tienes algún problema. Prueba de lo buen banco que es son sus 4 millones de clientes, únicamente en España. No cobran comisiones de ningún tipo e incluso tienes acceso a descuentos o Cashback´s en establecimientos como las gasolineras Galp o Shell.
El punto negativo es que al igual que ocurre con el resto de bancos más tradicionales, sacar dinero en el extranjero continúa siendo una odisea y un dolor en la entrepierna. Además, necesitarás domiciliar tu nómina si quieres gozar de las ventas de esta cuenta.
Esta es más recomendada para residentes en España que buscan 0 comisiones y un banco donde su dinero esté seguro ya que el ING cuenta con un gran fondo de garantía de hasta 100.000€ por cliente.
¿Cuál es el mejor banco online para viajar?
El mejor banco online para viajar es aquel que no te cobra ningún tipo de comisiones en el extranjero a la vez que te garantiza seguridad. Teniendo en cuenta estos requisitos planteamos dos opciones muy interesantes que son compatibles con tener una o varias cuentas en cualquier otro banco tradicional.
Lo más recomendable para viajar es tener una cuenta con el dinero justo y que no cobre comisiones por retirar dinero en el extranjero y por otro lado, tu cuenta personal.
Vivid Money
Puedes abrir tu cuenta con Vivid en pocos minutos, simplemente te pedirán tus datos y una foto de tu rostro. Con esta entidad pasas a tener una cuenta con IBAN en Alemania y un sinfín de ventajas más.
Para empezar, es muy segura de cara al comercio electrónico. Puedes transferir dinero a tu cuenta Vivid gratis desde cualquier banco ya que es de la UE. Una vez tengas dinero en ella, puedes pagar online con ilimitadas tarjetas virtuales que puedes borrar y crear tras usarlas (puedes tener 2 diferentes a la vez) o utilizar la tarjeta de un solo uso. Son muy recomendables si desconfías de algún sitio web.
Además, podrás solicitar tu tarjeta física con la cual puedes retirar hasta 200€ gratuitamente en cualquier cajero. Con el plan premium, 9,90€/mes, el límite aumenta a retiradas de hasta 1000€ gratis mensuales.
Bnext
Otra opción es abrir una cuenta Bnext. Con esta no tienes un IBAN asociado sino que tu tarjeta se vincula con la App. El punto negativo respecto a Vivid es que Bnext está catalogada como entidad de dinero electrónico por lo que no cuenta con fondos de garantía sobre el dinero de sus clientes. Además no aporta las mismas facilidades que Vivid respecto al comercio electrónico.
Lo bueno es que aunque la tarjeta Bnext da algo más de problemas, permite hacer retiradas gratis en el extranjero de hasta 2000€ con un máximo de 3 retiros. Lo malo es que las últimas actualizaciones están presentando muchos fallos a la hora de realizar pagos incluso a través de TPV´s.
Como hemos comentado más arriba, lo mejor para sacar dinero en el extranjero es tener una cuenta online (sea banco, neobanco o fintech) que no cobre comisiones por retirada, y mandar dinero a esta desde nuestro banco de confianza donde tenemos nuestros ahorros.
¿Qué es la banca online?
Es posible que el término banca online se acotará hace unos años al conjunto de bancos tradicionales que ofrecían la posibilidad de realizar determinadas operaciones a través de internet. Sin embargo, hoy en día este sector es mucho más amplio y engloba a cualquier entidad que permite a sus clientes realizar todo tipo de transacciones anteriormente asociadas a los bancos.
La banca online surge como adaptación al continuo desarrollo en el ámbito de la tecnología. Cada vez existen más personas nativas digitales o que han atravesado esta conversión de lo analógico por lo que las plataformas online de los bancos simplemente son una manera de conectar con sus nuevos clientes.
Tampoco hay que obviar que la banca a distancia supone un ahorro millonario a estas entidades. Las 18.000 oficinas que se han cerrado en los últimos 10 años en España supone miles de euros que dejan de pagar y esto a su vez permite que los bancos puedan ofrecer sus famosas cuentas sin comisiones u otros incentivos a sus clientes.
Diferencias entre bancos online, fintech y neobancos
Cabe hacer especial hincapié en que no todas las plataformas que te dan la opción de operar con dinero presentan las mismas garantías. En este sentido encontramos 3 definiciones que pueden confundir a los usuarios menos experimentados:
Bancos online → Son instituciones de crédito con las mismas garantías que aporta un banco tradicional pero la peculiaridad de que operan a través de internet. Cuentan con sus licencias, fondos de garantía, avales, pueden ofrecer crédito, etc
Neobancos → Nunca se deben confundir con un banco. No tienen ningún tipo de garantía para sus clientes con su dinero. Son empresas que ejercen como EDE, entidades de dinero electrónico, o que actúan como intermediarias de estas o de un banco. Bnext es un ejemplo de neobanco ya que permite pagar con dinero pero realmente tu no tienes una cuenta ni tu dinero está respaldado.
Fintech → Realmente este término se emplea para describir una compañía que trata de innovar o aportar algo nuevo en el mundo de las finanzas. Aún es un término muy nuevo y para muchos desconocido pero para que quede claro, un banco no suele ser sinónimo de Fintech sino que estas operan con otro tipo de certificados y no respaldan a sus clientes con las mismas garantías.
Este término se entiende mejor con ejemplos. AvantCredit, Etoro o Adyen son Fintech. La primera ofrece préstamos personalizados a particulares estudiando mediante inteligencia artificial su solvencia económica. La segunda es una conocida plataforma de trading social e inversión. Y la tercera es un servicio de pagos multicanal empleada por Facebook o Airbnb entre otras.
Ventajas de la banca online
- Ahorro monetario para la banca que se traduce en menores gastos para el cliente
- Mayor comodidad para gestionar tu dinero
- Acceso 24/7 a todo tipo de operaciones
- Ampliación del horario de atención al cliente así como la existencia de asistentes virtuales
- Operaciones realizadas en tiempo real
- Agrupador de trámites e incluso diferentes cuentas bancarias
Desventajas de los bancos online
- Dificultad de acceso en las zonas menos desarrolladas
- Genera desconfianza a los usuarios de la banca tradicional
- Desaparición del contacto entre el cliente y el banco
- Existencia de problemas que aún es difícil solucionar de manera online
¿Es segura la banca online?
Sin lugar a dudas la banca online es tan segura como la tradicional. De hecho, ¿quién a día de hoy acude al banco para realizar una transferencia? Esto es resultado de que todos los que hemos llevado a cabo este tipo de operaciones a través de nuestra aplicación del banco no hemos tenido ninguna sorpresa.
Es algo lógico ya que los bancos online y sus aplicaciones cuentan con miles de técnicas para proteger una cuenta del fraude. Obviamente dependerá de la facilidad que tenga cada uno en caer en técnicas cada vez más avanzadas de Phising o suplantación de identidad.
Pero la probabilidad de que te roben tu dinero así es la misma que tienes al caminar con tu tarjeta de débito por la calle. Algunas de las diferentes técnicas que emplean los bancos online para ser más seguros son:
- Pin de acceso a tu App o web online
- Contraseña o clave adicional para confirmar cualquier operación
- Envíos de códigos SMS para verificar tu terminal móvil
- Comunicaciones con código personalizado para identificar notificaciones del banco
- Firma de contratos mediante huella digital
- Llamada telefónica preguntando datos personales
Y como te habrá pasado más de una vez, si usas algún tipo de banco a distancia, no emplean 1 técnica sola sino que hasta que llegas a completar una operación cualquiera tienes que haber pasado entre 2 o 3 como mínimo. Esto puede parecer muy cansino pero lo cierto es que te aporta la seguridad de que es muy complicado que acaben robándote todas las contraseñas o pines e incluso datos personales.